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PPF कैलकुलेटर (पब्लिक प्रोविडेंट फंड)

परिपक्वता राशि (Maturity), ब्याज, एक्सटेंशन और 7.1% पर टैक्स बचत की गणना

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PPF निवेश विवरण

अपना वार्षिक योगदान और निवेश प्राथमिकताएँ दर्ज करें।

न्यूनतम ₹500 — अधिकतम ₹1,50,000 प्रति वर्ष

वर्तमान PPF दर: 7.1% (2025)

15 वर्ष (निश्चित)

5-वर्ष के ब्लॉक में विस्तार योग्य

PPF फॉर्मूला संदर्भ

मैच्योरिटी = Σ[ P × (1 + r)^n ]
ब्याज = न्यूनतम बैलेंस (5-अंतिम) × r/12
CAGR = (मैच्योरिटी / निवेशित)^(1/15) − 1
लोन = 25% × बैलेंस(वर्ष − 2) [वर्ष 3–6]
निकासी = 50% × बैलेंस(वर्ष 4) [वर्ष 7+]
80C बचत = वार्षिक निवेश × 30%

r = वार्षिक दर / 12  |  ब्याज की गणना प्रत्येक महीने की 5 तारीख और अंतिम दिन के बीच के न्यूनतम बैलेंस पर की जाती है  |  ब्याज दर: 7.1% प्रति वर्ष (2025)

PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) क्या है?

PPF एक संप्रभु (Sovereign) समर्थित, दीर्घकालिक बचत और निवेश योजना है जिसे भारत में 1968 में पेश किया गया था। वित्त मंत्रालय के तहत राष्ट्रीय बचत संस्थान द्वारा प्रशासित, यह योगदान, ब्याज और परिपक्वता पर पूर्ण कर छूट (टैक्स छूट) के साथ एक गारंटीकृत, सरकार द्वारा घोषित ब्याज दर प्रदान करता है - जिससे यह भारतीय निवेशकों के लिए उपलब्ध सबसे आकर्षक जोखिम-मुक्त साधनों में से एक बन जाता है।

खाते की अनिवार्य रूप से 15 वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है और इसे 5-वर्ष के ब्लॉक में अनिश्चित काल के लिए बढ़ाया जा सकता है। ब्याज दर की वित्त मंत्रालय द्वारा हर तिमाही समीक्षा की जाती है और वर्तमान में यह 7.1% प्रति वर्ष (2025) है, जो वार्षिक रूप से चक्रवृद्घि होती है लेकिन इसकी गणना हर महीने की 5 तारीख और अंतिम दिन के बीच के न्यूनतम बैलेंस पर की जाती है।

PPF के प्रमुख नियम एक नज़र में

पैरामीटरविवरण
न्यूनतम निवेश₹500 प्रति वित्तीय वर्ष
अधिकतम निवेश₹1,50,000 प्रति वित्तीय वर्ष
लॉक-इन अवधि15 वर्ष
ब्याज दर (2025)7.1% प्रति वर्ष, वार्षिक चक्रवृद्घि
टैक्स श्रेणी (Tax Status)EEE — निवेश, ब्याज और मैच्योरिटी तीनों पर कर छूट
धारा 80C कटौतीप्रति वर्ष ₹1.5 लाख तक
आंशिक निकासी7वें वर्ष से, चौथे वर्ष के बैलेंस का 50% तक
लोन सुविधातीसरे से छठे वर्ष तक, 2 वर्ष पहले के बैलेंस का 25% तक
विस्तार (Extension)5-वर्ष के ब्लॉक में, योगदान के साथ या बिना

हल किए गए उदाहरण

उदाहरण 1: ₹12,500/माह (अधिकतम वार्षिक निवेश)

हर महीने ₹12,500 का निवेश करने पर यह प्रति वर्ष ₹1,50,000 की अधिकतम सीमा के बराबर होता है। 7.1% प्रति वर्ष की दर पर, मासिक जमा राशि एकमुश्त (अप्रैल में निवेशित) राशि की तुलना में थोड़ी कम ब्याज अर्जित करती है क्योंकि एकमुश्त राशि को पूरे 12 महीनों के लिए ब्याज मिलता है, जबकि मासिक जमा क्रमशः कम महीनों के लिए ब्याज अर्जित करती है। 15 वर्षों में, कुल ₹22.5 लाख के निवेश पर परिपक्वता राशि लगभग ₹40.7 लाख होती है - जिसमें लगभग ₹18.2 लाख का ब्याज लाभ शामिल होता है, जो पूरी तरह से कर-मुक्त है।

उदाहरण 2: हर अप्रैल में ₹1.5 लाख एकमुश्त निवेश

हर साल 5 अप्रैल को या उससे पहले ₹1,50,000 की एकमुश्त राशि का निवेश करने से अधिकतम संभव PPF ब्याज मिलता है क्योंकि पूर्ण वार्षिक राशि पर वित्तीय वर्ष के पहले महीने से ही ब्याज मिलना शुरू हो जाता है। 15 वर्षों में 7.1% की दर पर, यह निवेश लगभग ₹40.7 लाख की परिपक्वता राशि देता है, जबकि आपका कुल निवेश ₹22.5 लाख होता है। इसके अतिरिक्त, धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख की कटौती से 30% टैक्स ब्रैकेट वाले व्यक्ति को प्रति वर्ष ₹45,000 की कर बचत होती है, जो 15 वर्षों में कुल ₹6.75 लाख की बचत है।

उदाहरण 3: 15 वर्षों के बाद 5-वर्षीय विस्तार

मान लीजिए कि 15 वर्षों के बाद आपकी परिपक्वता राशि ₹40.7 लाख है। यदि आप उसी 7.1% की दर पर प्रति वर्ष ₹1.5 लाख का योगदान जारी रखते हुए खाते को 5 और वर्षों के लिए विस्तारित करते हैं, तो कोष बढ़कर लगभग ₹67 लाख हो जाता है। यदि आप बिना योगदान के खाता बढ़ाते हैं, तो ₹40.7 लाख का कोष 7.1% की चक्रवृद्घि दर से 5 वर्षों में बढ़कर लगभग ₹57.6 लाख हो जाता है - बिना किसी नए निवेश के ₹16.9 लाख का शुद्ध लाभ।

PPF बनाम FD बनाम SIP — कौन सा सबसे अच्छा है?

सही विकल्प आपके टैक्स स्लैब, जोखिम लेने की क्षमता और निवेश के समय पर निर्भर करता है। PPF संप्रभु गारंटी के साथ सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है - जो उच्च टैक्स ब्रैकेट वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श है। FD पर मिलने वाला ब्याज पूरी तरह कर योग्य होता है, इसलिए 30% टैक्स ब्रैकेट वाले व्यक्ति के लिए 7% की FD का टैक्स-पश्चात रिटर्न केवल 4.9% होता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में 10-14% CAGR देता है, लेकिन इसमें बाजार का जोखिम और प्रति वर्ष ₹1 लाख से अधिक लाभ पर 10% LTCG टैक्स भी शामिल होता है।

विशेषता (Feature)PPFFDSIP (इक्विटी)
रिटर्न7.1% (गारंटीड)6.5–7.5% (निश्चित)10–14% (ऐतिहासिक औसत)
रिटर्न पर टैक्सपूरी तरह कर-मुक्त (EEE)आय के रूप में कर योग्य₹1 लाख से अधिक लाभ पर 10% LTCG
जोखिम (Risk)संप्रभु गारंटी (सुरक्षित)बैंक गारंटी (₹5L तक)बाजार जोखिम के अधीन
तरलता (Liquidity)कम (15 वर्ष लॉक-इन)मध्यम (समय से पहले निकासी पर पेनल्टी)उच्च (T+1 से T+3 दिन)
80C लाभहाँ (₹1.5L तक)केवल 5-वर्षीय टैक्स सेवर FDकेवल ELSS फंड्स में

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)

PPF क्या है और इसमें कौन निवेश कर सकता है?
PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) भारत में सरकार द्वारा समर्थित एक दीर्घकालिक बचत योजना है जिसमें 15 वर्ष की लॉक-इन अवधि होती है। कोई भी भारतीय निवासी व्यक्ति PPF खाता खोल सकता है - जिसमें वेतनभोगी कर्मचारी, स्व-नियोजित व्यक्ति और वे लोग शामिल हैं जो नाबालिगों की ओर से निवेश करते हैं। NRI नया PPF खाता नहीं खोल सकते, लेकिन निवासी के रूप में खोले गए मौजूदा खातों को परिपक्वता तक जारी रखा जा सकता है।
2025 में वर्तमान PPF ब्याज दर क्या है?
वर्ष 2025 के लिए PPF ब्याज दर 7.1% प्रति वर्ष है, जो वार्षिक रूप से चक्रवृद्घि होती है। यह दर भारत सरकार द्वारा हर तिमाही में तय की जाती है। ब्याज की गणना प्रत्येक कैलेंडर महीने की 5 तारीख और अंतिम दिन के बीच के न्यूनतम बैलेंस पर की जाती है, यही कारण है कि हर महीने की 5 तारीख से पहले निवेश करने से अर्जित ब्याज अधिकतम होता है।
मैं प्रति वर्ष PPF में कितना निवेश कर सकता हूँ?
न्यूनतम वार्षिक PPF निवेश ₹500 है और अधिकतम ₹1,50,000 (₹1.5 lakh) प्रति वित्तीय वर्ष है। आप एक वर्ष में 12 किश्तों तक या एकमुश्त निवेश कर सकते हैं। एक वर्ष में ₹1.5 लाख से अधिक के निवेश पर कोई ब्याज नहीं मिलता है और यह धारा 80C के तहत कटौती के लिए पात्र नहीं है।
क्या PPF की परिपक्वता राशि पूरी तरह से टैक्स-फ्री है?
हाँ। PPF EEE (छूट-छूट-छूट) टैक्स मॉडल का पालन करता है। वार्षिक निवेश (₹1.5 लाख तक) आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कटौती के लिए पात्र है। हर साल अर्जित ब्याज पूरी तरह से कर-मुक्त होता है। परिपक्वता राशि - मूलधन और संचित ब्याज दोनों - भी पूरी तरह से टैक्स-फ्री होती है। यह ट्रिपल टैक्स लाभ PPF को भारत में सबसे कर-बचत अनुकूल निवेश साधनों में से एक बनाता है।
क्या मैं 15 साल से पहले PPF से पैसे निकाल सकता हूँ?
PPF खाते से आंशिक निकासी की अनुमति 7वें वित्तीय वर्ष से दी जाती है। अधिकतम निकासी चौथे वर्ष के अंत में या पिछले वर्ष के अंत में जो भी कम हो, उसके बैलेंस का 50% हो सकती है। प्रति वर्ष केवल एक आंशिक निकासी की अनुमति है। खाताधारक या उनके आश्रितों की जानलेवा बीमारी या उच्च शिक्षा जैसी विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर 15 साल से पहले खाते को बंद नहीं किया जा सकता है।
क्या मैं अपने PPF खाते पर लोन ले सकता हूँ?
हाँ। आप तीसरे और छठे वित्तीय वर्ष के बीच अपने PPF खाते पर लोन ले सकते हैं। योग्य लोन राशि लोन आवेदन के वर्ष से 2 वर्ष पहले के अंत में बैलेंस का 25% तक हो सकती है। लोन का भुगतान 36 महीनों के भीतर किया जाना चाहिए। छठे वर्ष के बाद लोन की सुविधा उपलब्ध नहीं होती है, लेकिन 7वें वर्ष से आंशिक निकासी की जा सकती है।
15 साल बाद PPF का क्या होता है?
प्रारंभिक 15-वर्ष की अवधि के बाद, आपके पास तीन विकल्प हैं: (1) पूरी परिपक्वता राशि निकालें और खाता बंद करें; (2) बिना योगदान के 5 वर्ष के लिए विस्तार करें (कोष पर प्रचलित दर से ब्याज मिलता रहता है और कोई नया जमा आवश्यक नहीं है); (3) योगदान के साथ 5-5 वर्ष के ब्लॉक में विस्तार करें, बशर्ते परिपक्वता के 1 वर्ष के भीतर नया घोषणा पत्र जमा किया जाए। एक्सटेंशन से चक्रवृद्घि ब्याज का बहुत बड़ा लाभ मिलता है।
PPF में मुझे हर महीने की 5 तारीख से पहले निवेश क्यों करना चाहिए?
PPF ब्याज की गणना प्रत्येक महीने की 5 तारीख और अंतिम दिन के बीच के न्यूनतम बैलेंस पर की जाती है। यदि आप 5 तारीख को या उससे पहले निवेश करते हैं, तो वह राशि उस महीने के न्यूनतम बैलेंस की गणना में शामिल हो जाती है, जिससे पूरे महीने का ब्याज मिलता है। 5 तारीख के बाद निवेश करने का मतलब है कि आप उस किश्त पर एक महीने का ब्याज खो देते हैं - जमा राशि पर अगले महीने से ब्याज मिलता है। 15 वर्षों में, यह समय का अंतर खोए हुए ब्याज के रूप में हजारों रुपये तक बढ़ सकता है।

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